皇冠官方app:给新生儿买保险,选择大公司还是小公司


大保险公司,就是我们平时听到较多的,中国平安、中国人保、中国人寿、太平洋保险、太平人寿、华夏人寿、泰康人寿、阳光人寿,这些我们听得比较多的保险公司。


小保险公司,就是我们平时听得少的保险公司,比如复兴联合健康、弘康人寿、安邦保险、百年人寿、天安人寿、同方全球、工银安盛、信泰人寿、中英人寿、恒安标准、恒大人寿、国华人寿等等保险公司。


我们很多保险消费者在买保险是经常会陷入一种误区就是大保险公司的保险产品就一定好,小保险公司的保险产品就不行,大保险公司就一定安全,小保险公司就不安全。所以今天我们就跟大家好好聊聊这个话题。


首先要跟大家明确一点,在保险行业没有明文规定把保险公司分为大保险公司和小保险公司,这都是为了方便消费者理解才这么划分的,那么这么划分准确吗,答案是不准确的。


下面我们就从几个方面来跟大家聊这个问题。


一、准入门槛高, 险企都是大公司


我们先弄清楚国内的保险企业中,是否有“小公司”这个话题?


目前能在中国开办保险公司的,都是实力派大公司。根据《中华人民共和国保险法》(以下简称“《保险法》”)规定,注册一个保险公司至少要2亿元,比如天安人寿,注册资本金为145亿元。


另外设立保险公司的控股股东总资产不低于100亿元人民币,比如工银安盛这家大家平时了解不多的保险公司,它的大股东包括全球最大保险集团法国安盛保险集团以及“宇宙第一大银行”工商银行等,腰包鼓鼓的。


再来是保险公司成立审批制度非常严格,每年大概有超过100家的集团公司发起保险公司筹建申请,但是银保监会要进行详细的股东背景调查、资质审核,最后能获准筹建的只有不到10家,而筹建完成后再获批开业至少还要3年以上。


所以我们要明白能够开办一家保险公司是非常不容易的,不仅进入门槛非常高,而且还特别费钱,动不动几十上百个亿的真金白银,不是随便一个公司都能拿得出来。但是不是有钱就能开保险公司,保监会还规定股东注资的钱要来路清白。总而言之,保险公司都是大公司,很多股东都大有来头。对于保险公司所谓的“大”和“小”,业内人士更愿意用“老”和“新”来区别。

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二、银保监会的监管


普通公司都是年度审核,保险公司在2016年之前也是这样,但是从2016年开始就采用了全球最严格的偿二代监管体系,从一年一审核,变成了一个季度一审核,保险公司每个季度都要上报自己的偿付能力,一旦低于保监会规定的偿付能力充足率,保监会马上就会采取措施,以使保险公司的偿付能力达到规定的偿付能。不管是国寿、平安,还是其他保险公司,都不例外。


如果保险公司的偿付能力充足率低于100%,保监会采取的措施包括但不限于:责令股东注入资本金,责令投保再保险公司,限制业务范围,暂停股东分红,强制接管,更换股东方式等。


而责任股东注入资本金是最常采用的方式,因为这样会使保险公司的偿付能力迅速提高到100%以上,非常直接有效;如果股东没有能力注入资本金,或者不愿意注入,那么保监会通常会要求更换股东;最后的措施是强制接管和保险保障基金介入,比如新华人寿、中华联合、安邦集团,保险保障基金最后都介入了,介入之后都成功地解决了公司的经营问题,客户的利益没有受到丝毫影响。


三、保险“五笔钱”为其最后兜底


1、担保金:这笔钱还债才能用,保险公司成立时,得把20%的注册资本“上缴国库”,这笔钱叫做“保证金”。除了还债,不能做他用。


2、责任准备金:提前存好要赔的钱,有些保单还没有到期、尚未赔付,保险公司会为此存一笔责任准备金。这相当于提前精算好要赔付的钱并存起来。


3、公积金:为经营亏损填“坑”,保险公司赚钱后,要把10%的税后利润存到公积金里。如果当年保险公司亏了钱,可以从公积金里提钱出来填补损失。存缴的额度达到注册资本金的50%时,可以不继续缴存。


4、再保险:化巨额风险为小风险,当风险超过自身承受能力的10%时,保险公司为了分散风险,会买其他保险公司的保险,和其他人共同承担风险。这有利于避免巨大的系统风险。除了这个好处,再保险还给规模不大的保险公司提供了更多的生存空间,让他们有机会提供和其他公司同质的产品。


5、保险保障基金:兜底自救,为了实现长期稳健经营,保险公司会把年保费收入的1%,存到保险保障基金里。遭遇经营危机,由保险保障基金给保险公司兜底。保险保障基金属于行业风险救助基金,自救时就能派上用场了。截至目前,保险保障基金成功救起过两家“骨灰级”险企——中华联合保险集团、新华保险。前者是第二家国有独资保险企业,后者属于险企中的“巨无霸”。

看了这么多,相信你对保险公司已经有了一个相对全面的理解了吧,所以不要保险公司的大小之分,只是某些保险从业人员为了销售提出的,本质上对我们买保险没有太大用处,买保险重点还是看保险合同和条款。


在中国,保险合同的级别非常高。这不仅仅是法律法规从制度上的完整保障,更是一个成熟稳健的生态系统,以保证客户的利益受到保障。

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