保险行业有很多“坑”,教你如何快速读懂保险合同,学会买保险

对于普通消费者来说,看保险合同,简直就像看天书!但是,不看懂保险合同,一旦发生保险信息变更,事故理赔,年金领取的时候,消费者很可能会不知所措。对此,我们今天利用一点时来了解一下如何看懂一份保险合同。

首先我们要知道一份保险合同与《保险法》、《合同法》、《婚姻法》、《继承法》、《个人所得税法》等一系列的法律相关联,受到这些法律规范和制约,所以消费者的权益是能够得到保障的。

接下来我们要学习一下购买保险后拿到合同要关注的几件事。

和人相关的

核实投保人、被保险人的姓名、证件号码等信息的正确性。如为其他成年人购买保险的,应由投保人、被保险人共同在保单上签字。

说明:如果身份信息不正确就会影响到后期保单的保全或理赔服务。如被保险人未签字同意或者不是本人签名的将影响保险合同的生效,保险公司会以此拒赔。

所以,如果信息有误要马上联系代理人或者打保险公司客服电话变更。

关于受益人,投保人经过被保险人的同意可以指定,也可以按法定处理。如果是指定受益人,由于指定受益人可以是两人以上,还需要看清楚受益比例是否准确,同时要写明受益人姓名、与被保险人之间的关系及身份证件号码等。

说明:受益人法定可以理解为未指定受益人,按《保险法》规定,保险金作为被保险人遗产,由他的法定继承继承。配偶、父母(包括养父母)、子女(包括非婚生子女、养子女)属于第一顺序继承人。祖父母、外祖父母、兄弟姐妹是第二顺序继承人。


和钱相关的

1、保额是多少:保额是指保险公司为客户承担或给付保险金的最高限额。通常是在保险单上已经注明,同时也是有的保险公司的分红依据。

2、保费交多少

3、合同中途失效本金剩多少

4、不同保险责任发生具体能赔多少(比如意外保险中乘坐不同的交通工具赔付比是不同的)

和时间相关的

1、合同生效日:合同生效的时间即保险公司从何时承担保险责任的时间(通常为某日的零点)

2、交费期间:需要交纳保险费的时间跨度(5年、10年、20年...)

3、保险期间:提供保障的时间跨度(20年、30年、至70周岁、终身)

4、合同满期日:合同到期的日期

5.犹豫期:是指投保人在收到保险合同后,如不同意保险合同内容,可以解除保险合同。保险合同解除后,保险公司应退还已收全部保费,只收取基本的工本费,这段考虑的时间被称为犹豫期。犹豫期一般是10天(有的产品犹豫期是15天,浙江省保险行业协会规定特殊人群高龄客户——女55周岁,男60周岁,持残疾证客户,持低保证客户犹豫期可以放宽到30天)。

这是投保人一项非常重要的权利,通俗一点讲,就是如果当时被保险营销员动了心,买了保险,回家仔细琢磨想改变决定或家里人不同意购买的,请务必在犹豫期内行使合同的解除权,减少损失。超过犹豫期退保的话,就只能退保单的现金价值了,损失会非常大。

6、宽限期:宽限期一般为六十天。宽限期是如投保人未能及时按照保险合同约定及时缴纳保费,从第二天进入宽限期。宽限期内保险公司仍然要承担保险责任,保险保障不会受到任何影响。寿险通常缴费年限较长,越有可能忘记缴费或碰巧扣费的银行卡余额不足等现象,为了避免保险公司借投保人违约之故解除合同,故给予了投保人六十天的宽限期。请及时在此期间内缴纳保费,否则超过60天后,您的保险合同就中止了,保险公司暂时不承担保险责任了7

7、保险合同效力恢复期:保险合同效力中止后2年内,客户可以申请恢复合同效力。只需补交保险费及利息,补交后次日零时起,合同效力恢复。

8、观察期(等待期):若被保险人于合同生效日起90天内或效力恢复之日起90日内(含90日),身故或全残或被确诊首次患本合同定义的重大疾病或轻症疾病的,保险公司不承担保险责任,无息退还合同实际交纳的保险费,合同终止。这90天的时间称为等待期。被保险人因意外伤害事故发生上述情形的,无等待期。

和事相关的

1、保险条款

保险责任:主险责任及附加险责任

责任免除:什么情况下保险公司不承担赔付责任

说明:保险责任和免责条款是保险合同的核心内容,无论保险宣传产品如何介绍,营销员如何称赞产品,最终保险公司是按照保险合同来承担保险责任的。购买保险,一定要充分理解保险责任和免责条款,保险责任是说在何种情况发生时,保险公司会承担保险责任,即赔付保险金;免责条款是说即使此种情况发生,但因某种原因,保险公司依然不会赔付保险金。看到这大家应该都明白保险责任和免责条款的重要性了吧。一定要确认保险合同中的约定与产品宣传的一致,才能放心的购买。

2、投保人的权利和义务

宽限期及合同效力的中止

保单贷款:现金价值的70%——90%

保险合同效力的恢复

3、保险金的申请

年金的申请

医疗重疾金的申请

身故全残金的申请


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其他注意事项:

1、在合同上标注保险公司的客户服务电话(方便保全及理赔报案)。

2、了解自己购买的产品功能(意外、医疗、重疾、年金)

3、是否根据实际情况搭配了合适的附加险

除了看懂合同,我们还要了解渠道。现在购买保险有很多选择渠道,不同渠道的产品侧重点是不同的,而且价格也有一定的差异。

首先,提醒大家:不论选择何种渠道购买保险,作为保险消费者,都要详细了解保险产品的具体保障细则和责任免除等内容。

目前保险销售渠道,主要可分为如下6种:

1、保险代理人渠道

代理人渠道是我们最常接触的,就是传统印象中的保险营销员。截至2018年,国内已经至少800万注册代理人。

优势:由于保险个性化程度较高,对于重疾险、年金险等复杂的产品,需要代理人当面细致的讲解,后续还可以提供一系列的服务,这个是代理人最大的优势。

不足:由于从业门槛较低,竞争激烈,营销队伍良莠不齐。很多从业人员素质不高,为了完成销售,可能会出现销售误导的情况,这也是为什么过去大家对保险会产生一种是骗人的印象。但近年来随着银保监会的严要求,从业门槛也提高了,销售误导现象将得到很大的改善

2、银行保险渠道

国人对银行存在着天然的信任感,而保险作为金融的三驾马车(银行、证券、保险)之一,通过银行来销售保险也是一种渠道

优势:银保产品简单明了,投保方便。

不足:产品主要集中在分红险、万能险和投连险上。这些产品的复杂性无法在银行柜台短时间的交流中解释清楚,因此容易产生误导,相关报道屡见不鲜。

3、团体保险渠道

团体保险一般是由公司为员工进行集体投保的产品,主要以员工福利的形式提现。

优势:一般是免费赠送给员工,或者收取极低的费用。主要是公司一次性为员工进行投保,一张保单可以承保数千人乃至更多。

不足:很多团险产品是公司的福利,最大的风险就是离开公司,那么这份福利也就没有了。在公司提供了较好的福利下,很容易产生麻痹心态,因此错失购买个人商业保险的好时机。

举例:王先生在某知名外企工作多年,45岁后离职二次创业,由于之前公司福利特别好,所以这些年一直没有购买保险,45岁后由于身体条件已经变差,已经错失购买保险比较好的时机了。

4、经纪代理渠道

在产销分离的背景下,最近几年保险经纪公司发展的特别快。

如何理解产销分离呢?举例,就是保险公司专心的开发竞争力明显的产品,产品销售交给其他专业的渠道来进行,这里的渠道就是指保险经纪公司和保险代理公司。

保险公司不用自己雇用几十万的代理人,少了各种费用的支出,全部精力聚焦在产品开发上,相对而言产品性价比会更高。

保险经纪人和保险代理人由于其所处的位置不同,各自代表的利益不同。

保险代理人:代表保险公司的利益,向保险公司负责,为保险公司销售保险产品。

保险经纪人:代表客户的利益,向客户负责,帮助客户选择最适合的保险公司、最合理的价格、最优越的承保条件并提供全面的风险管理服务。

优势:能够站在用户的角度,根据客户的基本情况,选择全市场上合适的产品推荐给客户。而传统代理人受制于本公司产品的限制,客观上,对公司以外产品的了解程度和理解角度上易受到一定的限制。

不足:目前保险经纪还并没有被大多数用户所知晓,处于市场的培育阶段,制度和人员管理上稍欠成熟。

5、电话销售渠道:

电话销售保险非常容易理解,不做过多阐述。

优势:无需见面,就能方便快捷的触达客户。

不足:大多数电销产品性价比并不高,为了降低缴费压力,一般可选择月缴,这样的营销方式有一定的迷惑性。

6、互联网保险(官网、官微、互联网第三方平台):

我们购买保险本质就是购买一份合同,由于没有库存压力,保险天然是适合在网上销售的产品。

最近几年互联网保险呈现爆发式的增长,不仅各家保险公司开发了很多性价比超级高的产品,而且很多销售渠道同样定制了很多性价比高的产品。

优势:互联网保险更懂用户,网站用户体验更好,而且由于网上直销,去除了代理人和销售的成本,价格比较有竞争力。

不足:目前网销的保险主要是以一年期消费型为主,因为长期险比较复杂,仍然需要代理人一对一服务。


目前国内有上百家保险公司,市场在售的产品特别多,通过学习了解保险的基本知识,希望消费者能选择合适的渠道购买到自己所需的保险产品。最后,希望所有屏幕对面的你和家人都能平安一生,幸福喜乐!

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